1. 1금융권 vs 2금융권 대출이란?
대출을 받기 위해 은행을 방문하거나, 모바일로 비대면 대출을 알아볼 때 “1금융권”과 “2금융권”이라는 용어를 자주 접하게 됩니다.
간단하게 정리하면, 1금융권은 일반 은행, 2금융권은 저축은행·카드사·캐피탈·대부업체 등이 포함됩니다.
✅ 1금융권 대출이란?
1금융권은 은행법에 의해 규제되는 시중은행과 지방은행으로, 대표적인 금융기관은 다음과 같습니다.
✔ 시중은행 → 국민은행, 우리은행, 하나은행, 신한은행, 농협은행 등
✔ 지방은행 → 부산은행, 대구은행, 광주은행, 전북은행 등
✔ 인터넷전문은행 → 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크
📌 특징:
✅ 낮은 금리 → 대출 금리가 2~6% 수준으로 가장 저렴함
✅ 까다로운 심사 → 신용등급과 소득을 철저히 검토, 부채가 많거나 소득이 낮으면 승인 어려움
✅ 정부 정책 상품 多 → 햇살론, 버팀목 전세자금대출, 중금리 대출 등 다양한 혜택 제공
✅ 신용등급 관리 유리 → 1금융권에서 대출을 받으면 신용등급에 긍정적인 영향
✅ 2금융권 대출이란?
2금융권은 은행법이 아닌 개별 금융업법의 적용을 받으며, 대표적인 기관은 다음과 같습니다.
✔ 저축은행 → SBI저축은행, OK저축은행, 웰컴저축은행 등
✔ 카드사 & 캐피탈사 → 삼성카드, 현대카드, 롯데카드, KB캐피탈, 현대캐피탈 등
✔ 보험사 대출 → 삼성생명, 한화생명, 교보생명 등에서 제공하는 보험대출
✔ 대부업체 → 러시앤캐시, 산와머니 등 (법정 최고금리 20% 적용)
📌 특징:
✅ 대출 심사가 비교적 쉬움 → 신용등급이 낮거나 소득이 적어도 승인 가능
✅ 높은 금리 → 대출 금리가 6~20%로 1금융권보다 높음
✅ 단기 대출 중심 → 신용대출, 카드론, 자동차 할부금융 등 단기 자금 조달 목적
✅ 신용등급에 부정적 영향 → 2금융권 대출을 받으면 신용점수가 하락할 가능성이 높음
💡 결론:
➡ 안정적인 소득과 신용등급이 높은 경우 1금융권 대출이 유리
➡ 소득이 적거나 신용등급이 낮은 경우, 2금융권 대출을 고려할 수 있음 (단, 금리 확인 필수)
2. 1금융권과 2금융권 대출의 주요 차이점
1금융권과 2금융권 대출은 여러 측면에서 큰 차이가 있습니다.
📌 1금융권 vs 2금융권 대출 비교표
| 구분 | 1금융권 대출 | 2금융권 대출 |
|---|---|---|
| 금융기관 | 시중은행, 지방은행, 인터넷은행 | 저축은행, 카드사, 캐피탈, 보험사, 대부업체 |
| 금리 수준 | 2~6% (낮음) | 6~20% (높음) |
| 대출 한도 | 신용등급과 소득에 따라 다름 | 신용이 낮아도 대출 가능 (한도 낮음) |
| 대출 심사 | 엄격함 (소득 증빙 필수) | 상대적으로 쉬움 (무직자도 가능) |
| 신용등급 영향 | 긍정적 (연체 없이 관리 시) | 부정적 (대출 시 신용등급 하락 가능) |
| 부대 비용 | 중도상환수수료 존재 | 금융사별로 다름 (일부는 없음) |
| 대출 상품 종류 | 주택담보대출, 전세대출, 신용대출, 정책자금대출 | 카드론, 캐피탈대출, 보험대출, 저축은행 신용대출 |
| 정부 지원 여부 | 정부 보증 상품 多 | 정부 지원 상품 제한적 |
✅ 1금융권 대출이 유리한 경우
✔ 신용등급이 높고 소득이 안정적인 경우 → 낮은 금리로 대출 가능
✔ 주택담보대출, 전세자금대출 등 장기 대출을 원하는 경우
✔ 정부 지원 대출(햇살론, 새희망홀씨 등)을 활용하고 싶은 경우
✅ 2금융권 대출이 유리한 경우
✔ 1금융권 대출이 어려운 경우 (소득이 낮거나 신용등급이 낮은 경우)
✔ 급하게 자금이 필요한 경우 (빠른 대출 승인 가능)
✔ 카드론, 할부금융 등 단기 대출이 필요한 경우
💡 결론:
➡ 신용이 좋은 사람이라면 1금융권 대출을 적극적으로 활용하는 것이 유리합니다.
➡ 신용이 낮거나 1금융권에서 대출이 거절되었을 경우, 2금융권을 신중히 고려해야 합니다.
3. 1금융권 vs 2금융권 대출, 어떤 상황에서 유리할까?
대출을 결정할 때 중요한 기준은 신용등급, 소득, 대출 목적, 금리, 상환 계획입니다. 아래에서 상황별로 어떤 금융권 대출이 유리한지 살펴보겠습니다.
✅ 1) 신용등급이 높은 경우 → 1금융권 대출이 유리
✔ 신용등급 1~4등급 (NICE 800점 이상)
✔ 안정적인 소득이 있는 직장인 (정규직, 공무원, 대기업, 전문직 등)
✔ 대출 금리가 낮고 장기적인 대출이 필요한 경우
📌 추천 대출 상품 (1금융권)
- 주택담보대출 (장기 대출 & 저금리)
- 전세자금대출 (정부 지원 상품 多)
- 신용대출 (마이너스 통장 포함) (소득 대비 신용등급이 높으면 금리 3~5% 가능)
➡ 결론: 신용등급이 좋고 대출 금리를 낮추고 싶다면, 1금융권 대출이 최우선!
✅ 2) 신용등급이 낮은 경우 → 2금융권이 현실적인 선택
✔ 신용등급 57등급 (NICE 600750점)
✔ 소득이 적거나 비정규직, 프리랜서, 자영업자
✔ 1금융권 대출 거절 경험이 있는 경우
📌 추천 대출 상품 (2금융권)
- 저축은행 신용대출 (신용등급이 낮아도 승인 가능)
- 카드론 & 캐피탈 대출 (빠른 대출 승인)
- 보험사 대출 (해지환급금 담보대출 등) (보험 가입자 대상 저금리 대출)
➡ 결론: 급하게 돈이 필요하거나, 1금융권에서 거절당했다면 2금융권 대출을 고려할 수 있음. 하지만, 신용점수 하락을 감안해야 함.
✅ 3) 사업자/자영업자인 경우 → 1, 2금융권 혼합 전략 필요
✔ 사업 초기 → 2금융권 (창업자금, 운영자금 확보)
✔ 사업 안정화 후 → 1금융권 (기업대출, 정책자금 대출)
📌 추천 대출 상품
- 1금융권: 기업은행, 신한은행, 우리은행의 소상공인 정책자금 대출
- 2금융권: 저축은행, 캐피탈사의 운영자금 대출 (담보 대출 포함)
➡ 결론: 사업 초기에는 2금융권을 이용할 수도 있지만, 사업이 안정되면 1금융권으로 갈아타는 것이 유리!
✅ 4) 단기 대출이 필요한 경우 → 2금융권 (빠른 승인)
✔ 급하게 돈이 필요한 경우 (예: 병원비, 생활비 등)
✔ 신용카드 한도가 부족한 경우
📌 추천 대출 상품
- 카드론 (신용카드 사용자가 이용 가능, 당일 대출 가능)
- 현금서비스 (단기 소액 대출, 하지만 금리가 높음)
- P2P 대출 (개인 간 대출 서비스, 승인 쉬움)
➡ 결론: 급한 돈이 필요할 때는 2금융권 대출이 빠르고 간편하지만, 금리 부담을 고려해야 함!
4. 최신 대출 트렌드 (2025년 금융 시장 변화)
2024년에는 대출 시장이 빠르게 변화하고 있습니다. 특히, 금리 인상 기조, 비대면 대출 증가, 1금융권 중금리 대출 활성화 등이 핵심 트렌드입니다.
📌 2024년 최신 대출 트렌드 5가지
✅ 1) 1금융권의 중금리 대출 증가
✔ 기존 1금융권 대출은 신용등급 14등급 대상이었지만, **중저신용자(56등급) 대상 대출 상품 확대**
✔ 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등의 중금리 대출 승인율 증가
✔ 대출 금리: 4~8% 수준 (기존 2금융권 대비 낮은 금리 제공)
💡 TIP: 중저신용자는 2금융권보다 1금융권 중금리 대출을 먼저 확인해야 함!
✅ 2) 비대면 대출 시장 확대 (모바일 대출 증가)
✔ 대출 심사가 100% 모바일화 (은행 방문 없이 승인 가능)
✔ 카카오뱅크, 토스뱅크, NH농협 등 AI 기반 신용평가 시스템 적용
✔ 신용점수 조회 후 즉시 대출 한도 및 금리 확인 가능
💡 TIP: 비대면 대출 상품은 기존 은행보다 낮은 금리를 제공하는 경우가 많음!
✅ 3) 정부 지원 대출 확대 (서민금융 지원 강화)
✔ 햇살론 유스, 사잇돌 대출, 새희망홀씨 대출 등 저금리 대출 증가
✔ 저소득층 & 신용등급이 낮은 사람도 1금융권 대출 이용 가능
✔ 2024년부터 대출 한도 상향 & 대출 승인 요건 완화
💡 TIP: 신용이 낮더라도 1금융권의 정책 대출을 먼저 알아보는 것이 중요!
✅ 4) 부동산 대출 규제 변화
✔ DSR(총부채원리금상환비율) 규제 강화 → 소득 대비 대출 한도 제한
✔ 전세자금대출, 주택담보대출의 금리 인하 가능성
💡 TIP: 주택담보대출을 고려하는 경우, 2024년 금리 변동성을 고려하여 대출 시점을 조절해야 함!
5. 대출을 받을 때 반드시 고려해야 할 사항
✅ 1) 대출 금리를 반드시 비교하라! (1% 차이가 수십만 원 차이)
대출 금리는 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 1%의 금리 차이만 나도 장기적으로 엄청난 이자 부담 차이가 발생합니다.
📌 금리 비교 예시 (3천만 원 대출, 5년 상환 기준)
| 금리 | 월 납입액 | 총 이자 부담 |
|---|---|---|
| 4% | 552,500원 | 315만 원 |
| 6% | 579,100원 | 474만 원 |
| 10% | 637,400원 | 824만 원 |
➡ 금리가 4%에서 10%로 올라가면 이자 부담이 500만 원 이상 증가!
💡 TIP:
✔ 1금융권 vs 2금융권 금리 비교 필수!
✔ 정부 지원 대출(햇살론, 새희망홀씨 등) 활용 고려
✔ 대출 플랫폼(토스, 카카오뱅크 등)에서 한도 & 금리 비교 후 결정
✅ 2) 상환 계획을 먼저 세워라! (매월 부담할 수 있는 금액 체크)
대출을 받기 전에 반드시 “내가 감당할 수 있는 월 상환액이 얼마인지” 계산해야 합니다.
📌 예시: 대출 상환 계획 세우는 법
- 월 소득의 30% 이하로 대출 원리금을 설정하는 것이 이상적
- 예) 월 소득 300만 원 → 월 대출 상환액 90만 원 이하가 적정
- 여유자금 확인 (비상금 3~6개월치 보유 필수)
- 고정금리 vs 변동금리 선택 고려
- 금리 상승 가능성이 높은 시기에는 고정금리가 더 안전
💡 TIP:
✔ 대출을 받을 때는 원리금 균등 상환 vs 원금 균등 상환 차이를 이해해야 함.
✔ 장기 대출(10년 이상)은 중도상환수수료 확인 필수!
✅ 3) 신용등급에 미치는 영향 분석 (신용점수 하락 주의!)
대출을 받으면 신용등급이 변동될 수 있습니다. 특히 2금융권 대출은 신용등급 하락 가능성이 큼.
📌 신용등급 하락 요인
✔ 2금융권 대출 이용 → 신용평가사에서 리스크 증가로 판단
✔ 단기 대출(현금서비스, 카드론) 과다 이용 → 부정적 영향
✔ 연체 발생 시 신용점수 급락 (연체 1회만 발생해도 대출 승인 어려워짐)
💡 TIP:
✔ 신용점수를 유지하려면 1금융권 대출부터 고려
✔ 신용대출을 받았다면 6개월 이상 성실 상환 후 신용등급 상승 가능
✔ 소액 대출 여러 개보다는 한 곳에서 충분한 한도로 대출받는 것이 유리
✅ 4) 대출 한도 & 부채비율 고려 (DTI & DSR 규제 체크)
대출 한도를 결정하는 중요한 요소는 **DTI(총부채상환비율)와 DSR(총부채원리금상환비율)**입니다.
📌 DTI & DSR 개념
✔ DTI (Debt to Income ratio, 총부채상환비율)
- 연 소득 대비 연간 대출 상환액 비율
- 보통 DTI 40% 이하 유지가 안정적
✔ DSR (Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율) - 대출 원리금 상환 부담을 소득 대비 비교
- 정부 규제로 1금융권 DSR 40% 이하 제한 (2금융권은 50%)
💡 TIP:
✔ 소득 대비 부채 비율을 고려하여 대출 한도를 설정해야 향후 추가 대출이 가능
✔ 정부의 대출 규제 변화를 체크하는 것도 중요!
✅ 5) 중도상환수수료 & 부대비용 체크 (숨겨진 비용 주의!)
대출을 상환할 때 중도상환수수료(해지 수수료)가 발생할 수 있음.
📌 중도상환수수료 예시 (5천만 원 대출, 3년 상환)
✔ 1년 내 상환 시 → 약 1.5% 부과 (약 75만 원)
✔ 2년 후 상환 시 → 약 0.8% 부과 (약 40만 원)
✔ 3년 이후 상환 시 → 수수료 없음
💡 TIP:
✔ 대출을 조기 상환할 가능성이 있다면 중도상환수수료 없는 상품을 선택
✔ 대출 신청 시 인지세, 보증료 등 추가 비용 확인 필수
6. 결론: 현명한 대출 선택을 위한 조언
✅ 대출을 받을 때 가장 중요한 것은?
- 금리를 반드시 비교할 것! (1금리 vs 2금융권 체크)
- 내가 감당할 수 있는 월 상환액을 미리 계산할 것!
- 신용등급에 미치는 영향을 고려할 것! (신용점수 하락 주의)
- 대출 한도와 부채비율(DTI & DSR) 확인할 것!
- 중도상환수수료 & 부대비용 체크할 것!
🚀 💡 최적의 대출 전략
✔ 1금융권 → 중금리 대출 → 2금융권 순으로 대출 고려
✔ 급한 자금이라도 신중하게 대출 상품을 비교하고 선택
✔ 단기 대출은 상환 계획을 철저히 세우고 이용할 것
🎯 최종 조언: “대출은 돈을 빌리는 것이 아니라, 금융을 관리하는 전략이다!”
무작정 대출을 받으면 높은 이자와 신용등급 하락이라는 부작용을 초래할 수 있습니다.
하지만, 신중하게 금리와 상환 계획을 고려하면 자산을 효율적으로 운용하는 수단이 될 수도 있습니다.
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FAQ
Q1. 1금융권과 2금융권 대출을 동시에 받을 수 있나요?
✅ 네, 가능합니다. 하지만 신중해야 합니다.
📌 가능한 경우
✔ 1금융권 대출을 받은 후 추가적인 자금이 필요할 때 2금융권 대출을 고려할 수 있음
✔ 사업 자금, 부동산 투자 등의 목적으로 복수 대출이 필요한 경우
📌 주의할 점
✔ 2금융권 대출을 받으면 신용점수가 하락할 가능성이 큼
✔ 기존 1금융권 대출이 있을 경우, 2금융권에서 승인받기 어려울 수도 있음
✔ 대출이 과다하면 부채비율(DTI, DSR)이 증가하여 추가 대출이 어려워질 수 있음
💡 TIP: 만약 두 곳에서 대출을 받아야 한다면, 1금융권 대출을 먼저 받고 일정 기간 신용점수를 관리한 후 2금융권을 고려하는 것이 좋음!
Q2. 2금융권 대출을 먼저 받고, 이후에 1금융권 대출을 받을 수 있나요?
✅ 가능은 하지만, 신용점수에 따라 달라집니다.
📌 가능한 경우
✔ 2금융권 대출을 받은 후 성실히 상환하여 신용점수를 관리하면, 1금융권에서도 대출이 승인될 가능성이 있음
✔ 2금융권 대출을 받은 후 일정 기간(보통 6개월~1년) 동안 연체 없이 상환하면 신용평가사에서 긍정적인 평가를 받을 수 있음
📌 어려운 경우
❌ 2금융권 대출을 받은 직후 1금융권에서 대출을 신청하면, 거절될 가능성이 높음
❌ 2금융권 대출 기록이 많으면 1금융권에서는 신용 위험이 높은 고객으로 판단할 수 있음
💡 TIP: 2금융권 대출을 받았다면 최소 6개월 이상 성실히 상환한 후 1금융권 대출을 신청하는 것이 가장 현명한 방법!
Q3. 대출을 여러 개 받으면 신용점수가 얼마나 떨어지나요?
✅ 대출 개수, 금액, 상환 기록에 따라 신용점수 하락 폭이 다릅니다.
📌 신용점수 하락 요인
✔ 1건의 대출 → 평균적으로 5~10점 하락
✔ 2~3건의 대출 → 10~30점 하락 가능
✔ 2금융권 다중 대출 (3건 이상) → 50점 이상 하락 가능
📌 대출이 신용점수에 미치는 영향
✔ 1금융권 대출은 신용평가에서 상대적으로 긍정적인 영향을 줌
✔ 2금융권, 대부업체 대출이 많을수록 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 가능성이 큼
✔ 대출 금액보다 대출 건수가 많을수록 신용점수 하락 폭이 커짐
💡 TIP: 신용점수를 보호하려면 대출을 한 곳에서 최대한 큰 금액으로 받고, 여러 금융사에서 소액 대출을 받는 것은 피하는 것이 좋음!
Q4. 대출을 받았다가 바로 갚으면 신용점수에 어떤 영향을 주나요?
✅ 대출을 즉시 갚는 것이 항상 좋은 것은 아닙니다.
📌 긍정적인 경우
✔ 대출을 받은 후 6개월 이상 정상적으로 상환한 후 상환하면 신용평가에서 긍정적으로 작용
✔ 높은 이자율의 대출을 조기에 상환하면 부채비율이 낮아져 신용점수 상승 가능
📌 부정적인 경우
❌ 대출을 받고 1~2개월 내에 상환하면 신용평가사에서 “급전이 필요했던 고객”으로 인식할 수 있음
❌ 신용점수를 올리려면 적어도 6개월~1년간 대출을 유지하며 성실히 상환하는 것이 유리
💡 TIP: 신용등급 상승을 원한다면, 대출을 받은 후 최소 6개월 이상 유지하면서 정상 상환하는 것이 중요!
Q5. 1금융권과 2금융권 대출 금리를 협상할 수 있나요?
✅ 네, 가능합니다. 하지만 금융사별로 차이가 있습니다.
📌 1금융권 금리 협상 가능성
✔ 고신용자(신용점수 800점 이상) → 금리 인하 요청 가능
✔ 기존 고객이거나 장기 거래 고객 → 우대금리 혜택 받을 가능성 있음
✔ 급여 이체, 자동이체 등 조건 추가 → 금리 추가 할인 가능
📌 2금융권 금리 협상 가능성
✔ 금리가 높은 만큼 협상 가능성이 상대적으로 높음
✔ 신용등급이 상승하면 금리 인하 요청 가능
✔ 경쟁 업체(다른 저축은행, 캐피탈사)에서 더 낮은 금리를 제시하면 협상 가능
💡 TIP: 대출 실행 전에 “금리 인하 요청제”를 적극 활용하면 금리를 낮출 수 있는 기회가 생깁니다!
Q6. 대출을 여러 개 받으면 총 대출 한도는 어떻게 되나요?
✅ 개인의 신용등급, 소득, 금융사 정책에 따라 달라집니다.
📌 대출 한도를 결정하는 주요 요인
✔ DSR (총부채원리금상환비율) → 연 소득 대비 모든 대출 원리금 상환액이 40%(1금융권), 50%(2금융권)를 초과하면 추가 대출이 어렵다.
✔ DTI (총부채상환비율) → 연 소득 대비 대출 상환 비율이 40%를 넘으면 추가 대출이 제한될 수 있음.
✔ 대출 개수 → 1금융권에서는 대출 건수가 많으면 추가 대출 승인이 어려움.
💡 TIP: 소득이 증가하면 추가 대출 한도가 늘어날 수 있으므로, 대출 신청 전 DSR과 DTI를 계산해보는 것이 중요!
Q7. 1금융권 대출을 먼저 받은 후, 2금융권 대출을 받으면 신용점수에 어떤 영향을 주나요?
✅ 대출 순서가 신용점수에 중요한 영향을 미칠 수 있습니다.
📌 1금융권 → 2금융권 대출 순서의 장점
✔ 신용점수가 덜 떨어짐 (1금융권 대출은 신용평가에서 긍정적으로 반영)
✔ 2금융권에서 대출을 받더라도 기존 1금융권 대출 기록이 있어 신용평가에 도움이 됨
📌 2금융권 → 1금융권 대출 순서의 단점
❌ 2금융권 대출이 있으면 1금융권 대출 승인 가능성이 낮아질 수 있음
❌ 신용점수가 낮아져 1금융권에서 대출을 받더라도 금리가 높아질 수 있음
💡 TIP: 대출을 받아야 한다면 “1금융권 → 2금융권 순서”로 받는 것이 가장 안전한 방법!
마무리: 대출은 전략적으로 접근해야 합니다!
🚀 대출을 받을 때는 단순히 승인 여부만 고려할 것이 아니라, 신용점수, 금리, 상환 계획을 종합적으로 검토해야 합니다.
💡 1금융권부터 먼저 고려하고, 금리 협상을 적극적으로 활용하며, 신용 점수를 보호하는 전략이 가장 중요합니다!
📌 “대출도 금융 전략입니다. 신중한 선택이 더 나은 미래를 만듭니다!” 🚀💰